美国车险指南之半保和全保(2025)

很多司机在美国购买汽车保险的时候会听说有全保和半保之分，那么什么是半保什么是全保呢？你应该给你的车子购买哪一种呢？本文将详细介绍两者的区别并指导你如何为你的车子决定购买半保还是全保的车险。

什么是半保和全保?

全保和半保的本质区别在于保险的保额项目的不同。为了了解半保和全保的不同，我们先得了解美国的汽车保险都包含哪些保额项目(Coverage Items)。通常美国汽车保险的保额项目有以下一些选择：

• Bodily Injury Liability (人身意外责任险)
  当汽车意外发生的时候，这一保额可以用来支付对方的人身意外费用，比如对方的医疗费用、损失的工资等等。
• Property Damage Liability (财产损失保险)
  用于赔偿在意外的时候对方的车子财产等造成了损失。这也包含了在意外发生过程中撞到的马路、电线杆、房屋等财产损失。
• Uninsured and Underinsured Motorist (无保险或保险不足的时候的陪保)
  据统计、每七个司机中就有一个是无保险或者保险不足的。当造成的事故对方的司机没有保险或者保险不足的时候，这个保额就可以支付相应的赔偿。
• Collision/Comprehensive (碰撞和综合意外险)
  这两项保额用于赔偿自己车子的费用。其中Collision用于赔偿车辆（或与人、树木等物体）相撞，而Comprehensive就是其他任何车子的损失（例如玻璃损伤、火灾、盗窃等）。
• Medical Payments （医疗费用)
  用以赔偿你或者你的车子上的乘客在意外中产生的医疗费用等。

理解了以上这些保额范围，我们就可以了解全保和半保的区别。首先，半保指的是只购买汽车保险中的责任险，并不购买其他额外的保额。或者，也可以指只购买某个州所要求的最低保额。而全保指的是除了购买责任险之外，也购买其他的保额，例如上文所介绍的碰撞和综合意外险以及医疗费用等等。下面的表格详细的列举了全保和半保的详细区别。

案例比较：半保 vs 全保

举个简单的例子：假设你在一个十字路口不小心撞上了另一辆车，造成了对方车辆的损坏和人员受伤。如果你只买了半保，也就是只买了责任险，那么你的保险公司只会帮你赔偿对方的车子和医药费（前提是赔偿金额不超过你的保额）。如果对方受了比较严重的伤，需要10万美金的医疗费，而你只买了最低的 $15,000/$30,000 的人身伤害责任险，那么超过部分（$85,000)就要你自己掏钱来赔偿。

而如果你自己的车也撞坏了，甚至报废了，半保是完全不会赔你自己的车损的。这时候，不但要自己承担对方的超额医疗费，还要自己掏钱修车甚至换车。

相反，如果你购买了全保，你的保险不仅会赔付对方的损失，同时也会根据你购买的碰撞险条款，赔偿你自己的车子修复费用，甚至在全损的情况下赔你一辆车的当前市值。虽然每年保费贵了一些，但换来的就是避免一场事故带来的巨大经济压力。

如何选择半保和全保?

那么到底什么情况下比较更适合购买半保和全保呢？一般而言，购买半保会比购买全保便宜许多。因为比较贵的保额集中在除责任险之外的保险项目内，例如碰撞和综合意外险。但是，保险最终要的目的是规避风险，只为省钱而增大了财产损失的风险就因小失大了。

首先，在经济情况允许的情况下，应该尽量选择全保。在同样的保额下，尽量将更多的钱用于责任险而非额外的保险项目。因为保险是为了避免巨额的财产损失，在一起意外中，最大的财产赔付通常会发生在人身意外中。在总金额一定的情况下，将保额花在收益更大的责任险上将减少未知的无上限的赔付风险。

其次，有一些情况可以酌情的降低非责任险的份额。例如，你的车子是15年以上的车龄，或者车子的价值非常小。即使车子在意外中全部损坏，需要修复的最大赔付额只有几千美金，那就并不指的为了车子可能遇到的碰擦而购买昂贵的碰撞和综合意外险。

再者，如果必须选择半保，也请尽量避免选择用一个州的最低保额作为半保的保额。比如，加州目前的最低保额是15k/30k/5，指的是$15,000/$30,000的人身意外责任险以及$5,000的财产损失责任险。购买最少的半保意味着只购买$15/30/5的保险，虽然这样的话保费会比较便宜，但是这样的话发生意外的时候，您所承担的财产赔付风险就会变得异常巨大。因为人身意外的医疗费用以及误工费用动辄十几万美金，而所有超出$15k/$30k的费用就得由你自己承担。所以，即使想要购买半保，尽量要根据自己的经济状况提高责任险的保额。

当然，有一些情况下，你必须购买全保。例如，如果你lease了一辆新车，通常dealer会必须要求你购买全保。而有一些极端的情况下，比如你的车子是特别老款的或者纪念版的车子，也许有些公司并不会让你选择购买碰撞和综合意外险。

影响保费的其他因素有哪些？

除了保额内容的不同，影响车险价格的因素还包括你的年龄、驾驶记录、居住地、车辆类型和使用频率等。比如，年轻司机或者刚拿到驾照的司机，由于风险评估较高，即使选择了相同的保额，其保费往往也会高出不少。又比如，居住在盗窃率较高或事故高发地区的司机，综合意外险的保费也可能明显上涨。

因此，在选择保额时，不仅要考虑“全保”或“半保”的区别，还应结合自己的具体情况做出权衡。同时可以多比较几家保险公司的报价，选择性价比更高的保单。

驾驶习惯和用车环境也很关键

你平时如何用车，也会直接影响你是否更适合选择全保。例如：

• 如果你每天在城市通勤、停车常常是在街边或公共区域，那小剐小蹭几乎不可避免，此时更建议保留碰撞和综合意外险。
  
• 相反，如果你很少开车，或者车子长期停放在封闭车库中，遭遇意外的风险较小，则可以酌情降低保额，节省保费。
  
• 再比如，有些司机仅用车出远门旅游，此时购买短期的全保或临时增加某些保障，也是一种灵活策略。
  

换句话说，全保和半保并不是一成不变的概念，而是应根据车辆状况、驾驶环境和用车习惯动态调整的选择。

写在最后

SafeButler为很多司机寻找最优的汽车保险的过程中，也发现不少司机在并不了解的情况下购买了半保。直到遇到汽车剐蹭了之后，发现自己的车险并不保这样或那样的款项。其实对于绝大多数购买新车或者几年新的二手车的司机们，购买全保都是比较妥当的选项。合理的规划保额也能为你的车险省下不少年费，而不是简单的删除所有可选的项目。