纽约州人寿保险比价和购买攻略2025

更新于 Mar 29, 2024

如何买到纽约州最优惠的人寿保险(Life Insurance)? 本文将为您详细解释购买美国人寿保险的细节。 人寿保险的价格范围很大而且因州而异， 纽约州人寿保险的均价为每年$675，即每月$ 56。 具体的费用会由您的年龄、BMI(身体质量指数)、性别、健康状况和生活方式等因素决定。

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您是否需要人寿保险(Life Insurance，寿险）？什么是人寿保险？本文将会一一为您答疑解惑！根据维基百科的定义，人寿保险是人身保险的一种，它是将被保险人的生存或者死亡的 风险转嫁给保险人（保险公司）的一种保险业务。通俗来说，您通过购买人寿保险可以在死后获得一些经济补偿。如果您由债务、伴侣或者孩子，在您不幸去世 的时候，这笔补偿或许可以代替您的收入用于您的另一半或者孩子的生活开销。

人寿保险的价格通常由您的保额、年龄、健康状况和生活方式等因素决定。人寿保险的理赔金通常可以用来支付房贷、生活日常开销、孩子的学费、葬礼费用等等。下面我们将详细展开人寿保险的各个方面。

💡贴士: 人寿保险通常并不昂贵，它可以为依赖您的收入的家人、朋友或者您的公司提供一定的财产的保障。

纽约州人寿保险一年多少钱?

美国人寿保险在各个州的价格有相当大的浮动。根据S&P Global Market Intelligence1的数据显示，纽约州的人寿保险平均费用是每年$675, 即 每月$56。通常来说，地区的生活水平、风险因素、甚至死亡率表都会影响地区的人寿保险价格。此外，对于个人而言，年龄、性别、健康水平也会非常影响价格。

下图列举了纽约州以及四个比较接近的州的人寿保险的年费均价。

A bar chart comparing Life insurance in New York

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哪些因素会影响人寿保险的价格?

  • 年龄
    年龄是影响人寿保险价格的最大因素。一般而言如果您年轻的时候购买保险的话，价格会相对较低。随着年龄的增长，由于保险公司认为理赔的可能性也会随之增高，所以保费也就随之上涨。
  • 性别
    据统计，女性的寿命一般高于男性。美国女性的平均寿命为81.1，而男性为76.1。基于这个原因，女性通常会比男性支付更低的人寿保险费用。
  • 吸烟
    是否抽烟也相当影响人寿保险的费用。吸烟可导致多种癌症，包括肺癌、食道癌、喉癌、口腔癌等等。所以吸烟的被保险人通常会有更高的理赔的概率。因此如果您吸烟，势必会支付更高的人寿保险的费用。如果您已经购买人寿保险之后戒烟了，可以联系您的保险公司，通常能更改您的保费价格。
  • 健康状况
    通常保险公司在正式发放保单的之前会要求您进行体检。这是一个比较常见的流程和要求。保险公司会根据您的过往病史来衡量你的健康水平以计算您的风险。尤其是一些诸如体重、血脂、血压等指数。
  • 生活方式
    如果您从事高风险工作比如特技飞行、屋顶维修或者石棉移除工作，或者是极限运动爱好者，比如自由攀岩或者高空跳伞，那么保险公司会认为您的意外发生的概率比一般人会高一些，所以这也会影响您的人寿保险的价格。
  • 家族病史
    如果您家庭有一些遗传的疾病，尤其是严重疾病，可能会影响您的人寿保险的价格。因为保险公司也会认为这会增加您理赔的概率。
  • 驾驶记录
    普通驾驶记录并不太会影响您的人寿保险的价格，但如果一些非常有生命危险的肇事记录，也有可能会增加您的人寿保险费用。比如您半年内有多次超速的记录。
  • 组合折扣
    如果您在同一个保险公司既购买了人寿保险、也购买了其他类型的保险，您一般会获得组合保险的折扣。如果您有车险、房屋险、人寿保险，通常在一个保险公司的话，会获得比较高的组合折扣。
  • 保险定期期限
    通常来说如果保额越高保险时间越长，保费就会越贵。同时，人寿保险有不同的种类。比如定期保险(Term Life)和终身保险(Whole Life)。终身保险通常要比定期人寿昂贵许多。
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定期人寿(Term Life)和终身人寿(Whole Life)有哪些区别?

人寿保险最常见的两种类型是定期人寿和终身人寿。顾名思义，定期人寿就是规定一个时常的保险，最常见的是10-30年之间的长度。而终身人寿指的是保险期限为终身。

  • 定期人寿 - Term Life Insurance
    定期人寿相对终身人寿比较容易理解。定期人寿在指定的一段时长（通常为10-30年）内为您承保。在保险到期后自动失效。因为保险的形式相对简单， 风险系数相对较低，所以保险的费用也相对便宜。在指定的市场内如果投保人死亡，受益人将会获得指定的赔偿。如果在保险的期限内投保人没有死亡， 那么保险公司不需要任何赔付。定期保险几乎是最便宜的人寿保险。定期的保险在到期之前，您可以选择取消那么所有的保险条款也将失效。这时候如果您还需要得到同样的保险，需要购买新的保险或者转化为一份终身保险。
  • 终身人寿 - Whole Life Insurance

    终身人寿是永久寿险的一种。终身人寿需要您永远支付保险金。当您死亡的时候，您的受益人会得到赔付。因为保单没有“定期”，所以您的收益人事实上必须在承保人的生命“到期”的时候获得赔付。 美国有多种终身人寿保险的类型。有相当一部分随着您支付保险金会变得越来越有现金价值。

    随着您不断的支付保险金，您的保险的现金价值也会不断增长。有些保险的险种允许在增长的现金值内分红，有一些险种允许您提前将保险金中 的部分提前按贷款的形式取出使用。当然，无论哪一种做法都会减少最终理赔的数额。其他的永久型人寿包括万能寿险（Universal Life)和投资型万能寿险(Variable Life)。 这些保险会按股票指数和财产投资选择的形式来作为赔付的方式。此外，还有一种称为增额交清(Paid-up Whole Life)的形式。它允许您逐年提高保险金以提前交完所有的保险金。

购买人寿保险的步骤

一旦您决定要购买人寿保险，您可以按照以下三个简单步骤来找到最合适您的方案.

  • 预算
    首先您要根据自己的财务状况，和资产总额来决定自己要购买的人寿保险的保额和自己能够承受的每月的保险费用。
  • 货比三家
    点击这里您可以比较最佳的人寿保险公司。通常您已经至少比较三家保险公司的报价。跟需要阅读这些保险公司的评价和背后的财务评级。
  • 购买保单
    一旦您下单购买了保险，您有时候会得到保险公司提供的体检请求。一旦体检的结果顺利通过，您的人寿保险便可以保障您的家人了。

新冠COVID19是否影响人寿保险？

如果我近期有过国际旅行，是否还能购买人寿保险？
如果您在过去的30天内曾经过美国政府标为3至4级警告的国家，您在购买人寿保险的时候将会不得不被延误，因为您的健康状况由于COVID的影响会有过高的风险。但是30天以后，您通常可以在保险公司顺利提交并获得人寿保险。

人寿保险是否能赔付由于COVID-19引起的死亡?
您或许在某些社交媒体看到过某些家属由于投保人得了新冠而无法获得人寿保险的赔偿。但通常并不一定只是由于新冠。因为保险单（保险合同）中通常不会将呼吸道传染疾病或者(COVID-19)单独罗列为无法赔偿的项目。 常见的被列为无法赔偿的条件一般是一些非常致命的疾病比如癌症。

其他的拒赔的原因包括未按时支付保险金、申请的时候隐瞒病情等因素。所以，通常保险公司仅仅因为新冠而拒赔是没有根据的。

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纽约州各大城市的人寿保险指南

我们罗列了纽约州的一些城市的人寿保险指南. 根据您所在的城市，人寿保险的价格或许会有一些微弱的差异。

参考资料

  1. Market insider & S&P Global Market Intelligence
  2. NAIC
  3. U.S. Census Bureau

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